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田美攀先生談中國保險市場近況與未來展望

  來源:SOA Reinsurance News電子雜志,2019年3月刊

  受訪者:田美攀,中國人壽再保險有限責任公司總經理

  采訪者:Dirk Nieder博士,SOA正精算師,通用再保險公司東北亞地區壽險/健康險總監

  田美攀

  九州体育bet9集團總精算師

  中國人壽再保險有限責任公司董事兼總經理

  田先生于2001年加入中國再保險集團,參與了中國第二代償付能力體系的設計,并開創了人民币再保險業務。九州体育bet9集團是國内最大的再保險公司,田先生一直是多項基礎研究和标準制定項目的項目負責人。這些項目包括:編制中國第一個保險行業重大疾病發病率表、第三套保險行業生命表、意外險事故發生率研究項目和稅優健康險研究。他持有南開大學金融學碩士學位,是北美精算師協會(SOA)正會員,中國精算師協會(CAA)正會員,中國精算師協會理事、經驗分析辦公室主任。

  Dirk Nieder:過去幾年,中國保險業監管産生了巨大變化。你如何看待監管變化對市場的影響?

  田美攀:

  在過去幾年中,中國監管環境發生了巨大變化。整個行業都在談論去杠杆,限制快速增長并有後續生存利益的儲蓄産品,回歸保險的本源——風險保障,服務實體經濟。特别是在2018年,監管機構發文規範産品開發,如保單設計、費率厘定和銷售渠道的管理細則,旨在防止無序的市場競争和不當産品創新。此外,監管機構本身也發生了變化——中國保監會(CIRC)和中國銀監會(CBRC)合并成中國銀保監會。

  這些監管變化對市場格局、經營策略和産品演變産生了深遠影響。一方面,一些主要保險公司已轉變業務範圍,提供更正規的保費保險産品。因此,産品創新步伐變得更快,保險産品市場,特别是健康險業務,競争激烈。另一方面,從銷售渠道看,傳統代理渠道仍然由一些大型保險公司主導,這種格局短期内不會有太大變化,而中小型險企正探索在線上銷售渠道方面取得突破,市場競争加劇。

  Dirk Nieder:你提到,近年健康險業務發展火爆。在這方面應該關注哪些風險?

  田美攀:

  過去十年,中國城鎮化率大幅提高。人們的生活方式、醫療環境和疾病譜都發生了巨大變化。諸如甲狀腺癌等現代疾病的确診率顯著上升,并且新的治療方法和新藥品等使醫療費用大幅上漲。同時,重病患者存活率繼續提高,人們需要更多的錢用于康複。因此,如今人們對健康保險的需求非常強烈,購買保險的意識顯著提高。另一方面,健康産品被一些保險公司視爲公司轉型的突破口,已成爲保費收入的主要來源,附有很高價值。因此,近年來,重大疾病保險和中端醫療保險等健康保險發展迅速。從産品供應的角度來看,保險公司和再保險公司需要關注以下風險,但不局限于這些風險。

  癌症,特别是甲狀腺癌發病率和确診率已經上升,這與韓國市場的情況非常相似,在韓國市場曾經存在過度醫療和逆選擇風險的問題。

  患病率趨勢不确定。目前,有些疾病的患病率正在下降,但總患病率有所提高,目前尚無明确的觀點。特别是新技術、新藥和新醫學檢查方法可能會使這個問題更複雜。

  重病索賠限于目錄定義的疾。渲幸恍┛赡芘c當前的醫療實踐不匹配,導緻糾紛和訴訟。考慮到目前的法律環境,通常情況下,保險公司最終不得不賠付。此外,由于市場競争激烈,一些疾病的定義不嚴格,未來可能爆發大規模的索賠事件。

  中國内陸市場的重病保險費率是固定的,這與香港地區的市場慣例不同。香港地區重病保險産品通常被設計成分紅産品,保險公司通過股息分紅化解一些患病率風險。

  醫療成本上漲是另一種風險。由于新技術和新藥的出現,這種風險可能是正常的持續上漲,也可能與道德風險有關。

  考慮到有效重病保單的規模,以及醫療技術創新速度和保險市場操作規範變化,假如上述一些問題引發系統性風險,不必過于驚訝,這在意料之中。

  Dirk Nieder:你如何看待中國壽險業的前景,特别是兼有風險保障和儲蓄性質的壽險産品?

  田美攀:

  展望2019年,受政策、需求和科技進步的影響,壽險業将繼續進行結構轉型。

  産品結構優化和保單現金價值提升将成爲行業主流。

  在技術支持中,實用性将比理論更重要。互聯網公司将更深入參與壽險市場的發展。

  産品類型将更加多樣化,市場将面臨創新提速帶來的挑戰和機遇。

  最重要的是,中國壽險市場仍處于發展階段,存在各種各樣的問題,還有許多地方需要完善。此外,中國是一個巨大的市場,擁有多元化的客戶、産品和商業模式,适合具有不同經營策略和企業文化的公司發展。

  Dirk Nieder:你提到線上業務最近增長迅猛,如何看待互聯網保險業務的前景?

  田美攀:

  我們的觀點是,這種銷售模式未來不會有太大的變化(像現階段一樣,銷售渠道仍然以代理模式爲主)。我們認爲,互聯網平台不僅僅是銷售渠道,更像是一個運營工具和服務中介。保險公司可以搭建平台,通過網絡與客戶密切互動,爲客戶辦理業務提供更多便利,提高客戶服務質量和運營效率。未來,互聯網保險業務不僅僅是線上銷售保險産品,還可能是OTO(線上到線下)模式,這意味着互聯網可以引導客戶了解産品,代理人可以幫助客戶了解自己的需求和産品,最後達成交易。

  Dirk Nieder:你如何看待保險科技目前和未來在中國市場的應用?

  田美攀:

  科技推動行業創新,技術支持的人氣變得越來越高。主要險企都宣布投巨資實施數字化戰略,支持未來業務增長。互聯網巨頭阿裏、騰訊、百度更加深入布局壽險行業,例如,銷售平台提供保單持有人分析、精準營銷、服務升級以及其它技術和促進行業發展的業務模式。

  Dirk Nieder:關于再保險市場,你對未來的主要增長點有何看法?

  田美攀:

  對于中國人壽再保險,未來幾年的主要任務是不斷增強核心競争力,包括數據分析能力、産品創新研發能力、新保險科技應用。有了核心競争力,我們就有信心爲客戶提供保障,推動整個行業發展,回歸保險本源,促進公司價值增長。

  至于科技應用,中國人壽再保險發布了“數據+戰略”。我們正在與各種業務合作夥伴一起擴大數據資源。我們開發了幾代文本挖掘工具,使我們能夠進行更具體的索賠原因分析。我們還完成了一些試驗項目,将預測模型成功地應用到客戶分析和風險分類之中。數據讓我們能夠獲得更多的産品創新想法。

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